Droomhuis kopen is voor iedereen anders

Nu de woningmarkt door haar dieptepunt heen is, besluiten steeds meer mensen om op zoek te gaan naar hun droomhuis. Omdat de hypotheekrente historisch laag is en de prijzen van huizen langzaam weer stijgen, is dit het ideale moment om te kopen. Toch zijn de koop- en financieringsbeslissingen voor iedereen anders. Een droomhuis kopen is immers een zeer persoonlijke zaak.

Jonge vrouw op de bank met roze blouse

Natuurlijk zouden de meeste starters het prima vinden om direct een riante twee-onder-een-kap te betrekken, maar dat is zelden realistisch. Hun droomhuis ziet er daarom vaak anders uit dan de ideale woning van een gezin met opgroeiende kinderen. Of het huis van een ouder paar, dat juist kleiner wil gaan wonen.

Drie scenario’s

Daarom hebben wij verderop in dit artikel drie herkenbare voorbeelden uitgewerkt. In het eerste scenario behandelen we de hypotheek van Ilse en Erik, die samen hun eerste huis gaan kopen. Het tweede voorbeeld schetst de mogelijkheden die zzp’er Ellen heeft. Tot slot bekijken we de situatie van Jolanda en Hans, die naar een groter huis willen nu hun kinderen ouder worden.

Heeft u uw droomhuis gevonden? Dan is de hypotheek het eerste dat geregeld moet worden. Welke hypotheek de beste keuze is, hangt sterk af van uw situatie en persoonlijke voorkeuren.

Hypotheekrenteaftrek

De overheid stimuleert het bezit van een eigen woning met fiscale voordelen. Hypotheekrenteaftrek is hiervan de belangrijkste. Als u voor een nieuwe hypotheek in aanmerking wilt komen voor hypotheekrenteaftrek, dan bent u sinds 1 januari 2013 verplicht om deze lening geheel af te lossen binnen een periode van maximaal dertig jaar. In de praktijk betekent dit dat u kunt kiezen uit twee hypotheekvormen: annuïtair of lineair.

Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u elke maand een vast bedrag dat bestaat uit rente en aflossing. In het begin is dit voornamelijk rente, aan het einde van de looptijd voornamelijk aflossing.

Een lineaire hypotheek werkt iets anders. In plaats van een vast totaalbedrag betaalt u bij een lineaire hypotheek elke maand een vast bedrag aan aflossing en rente die op maandbasis afneemt. In beide gevallen geldt dat uw fiscale voordeel afneemt naarmate de tijd vordert.

Lopende hypotheken

Had u als huiseigenaar op 1 januari 2013 al een woninghypotheek? Dan zijn de regels soepeler en mag u de bestaande hypotheek, ongeacht de hypotheekvorm, oversluiten of verhuizen naar een andere geldverstrekkers zonder dat uw rechten op hypotheekaftrek veranderen.

Wilt u de hypotheek verhogen? Dan gelden de nieuwe regels wel voor de aanvullende hypotheek die u afsluit. Uw nieuwe hypotheek wordt dan een samenstelling van meerdere losse hypotheken waarbij u voor het extra leenbedrag een lineaire of annuïteitenhypotheek moet afsluiten om in aanmerking te komen voor renteaftrek.

Maximale hypotheek?

Naast regels voor hypotheekrenteaftrek gelden er ook regels voor de hoogte van het bedrag dat u maximaal kunt lenen voor het kopen van een huis. Deze regels zijn de afgelopen jaren door de overheid aangescherpt om consumenten te beschermen tegen onverantwoord leengedrag.

Zo heeft de overheid een norm vastgesteld aan de maximale hypotheek ten opzichte van de waarde van uw woning. Huizenkopers mogen sinds 1 januari van dit jaar nog maar maximaal 104 procent van de koopprijs lenen.

Dit percentage wordt tot 2018 verlaagd naar maximaal 100 procent. Vanaf dan kunt u de bijkomende kosten zoals notariskosten en overdrachtsbelasting niet meer financieren met de hypotheek en moet u dus over spaargeld beschikken.

Daarnaast gelden er normen voor de maximale hypotheek ten opzichte van uw inkomen. De overheid stelt hiervoor via het Nibud elk jaar het zogenaamde financieringslastpercentage vast, ook wel woonquote genoemd. Dit is het percentage van uw gezinsinkomen dat u maximaal mag besteden aan rente en aflossing van een hypotheek.

Meer hypotheek met starterslening

Wie een eerste huis wil kopen, kan in veel gevallen gebruik maken van een zogenaamde starterslening van het Stimu-leringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn) en de gemeente waar het huis staat. Met de starters-lening kan het verschil worden overbrugt tussen de totale aankoopkosten van het huis en het maximale bedrag dat u bij de bank kunt lenen. Uw maximale hypotheek wordt als het ware hoger met een starterslening. Wel moet de hypotheek binnen de voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) vallen.

Over een starterslening hoeft u de eerste drie jaar geen rente en aflossing te betalen, waardoor uw maandlasten in deze jaren dus lager zijn. Op de website van het Stimu-leringsfonds Volkshuisvesting (www.svn.nl) leest u meer over de starterslening. Hier kunt u tevens controleren of de gemeente waar uw droomhuis staat deelneemt aan de regeling.

Droomhuis vinden én kopen

Uw droomhuis vinden en kopen is natuurlijk een fantas-tische uitdaging. Het is een samenspel van uw persoonlijke wensen, financiële mogelijkheden en keuzes die u bereid bent te maken. Schakel uw financieel adviseur vroegtijdig in het proces in. Hij of zij kan u helpen inzicht te krijgen in de financiële mogelijkheden die u heeft en de regels waar u rekening mee moet houden. En indien nodig zet uw adviseur u weer met beide benen op de grond, zodat uw droomhuis geen nachtmerrie wordt.

Heeft u een vraag of wilt u persoonlijk advies?

Heeft u naar aanleiding van informatie op deze pagina een vraag of wilt u persoonlijk advies? Vul dan het onderstaande reactieformulier in of neem contact met ons op. 

To prevent automated spam submissions leave this field empty.
Wij nemen de regelgeving met betrekking tot de bescherming van uw persoonsgegevens serieus en hecht veel waarde aan de bescherming van uw privacy. Bekijk hier ons Privacy statement.

Contact

Zwolle 038 - 4534690
Hasselt 038 - 4771454
Amsterdam 06 - 41624797

06-23748973
info@slomp-degraaf.nl
Schade melden